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第8节：一生的理财计划（8）
花大钱买小保险
违约投保难获理赔以生活保障需要来投保
出险后能及时获得赔偿税收税收规划缴了本不用缴的税
未善用免税额度
未利用节税工具在税法允许的范围内善用基金、保险、信托等避税工具整体面全方位规划只考虑短期目标，忽略教育基金或退休金等长期项目考虑中长期目标
确保退休后财务独立，以过有尊严的晚年资料来源：《理财规划实务》，台湾金融研训院，1994年，第17页。
你可能不太愿意理财的原因
1？不愿意储蓄，财务紧张
这种人通常都是“月光族”，他们习惯于超支，而且是负债累累，往往是真正的“负翁”。所以他们就没有钱用于储蓄、投资，永远没有办法达到自己的财务目标。
2？拖延、不关心或者没有在意
尤其是年轻人，认为自己有的是时间来为退休或子女教育基金做准备，不必现在马上行动。拖延，可能要付出高昂的代价。
3？缺乏理财知识
有些人因为缺乏理财知识而从未进行过任何的理财规划。
中国投资者的特点
1？受中国传统文化和习俗的影响
——节俭而爱储蓄，有很高的储蓄率；
——受封建小农意识的影响，社会信用意识不强；
——喜欢实业投资，而不喜欢虚拟投资；
——在财富形态上，偏爱硬资产，如房地产、珠宝等，忽视软资产，如股票、期货等；
——重教育投资。｜奇…_…书^_^网｜
2？受传统社会制度的影响
——长期以来个人财产权得不到严格的保护，降低了人们通过持之以恒的努力创造财富的愿望；
——对外人充满戒心，不愿露财，不愿意把钱交给专门的理财顾问进行管理。
美国人查理斯？卡尔森调查了170位美国的百万富翁，总结了成为百万富翁的八个行动步骤：
第一步，现在就开始投资。现实生活中六成以上的人连成为百万富翁的第一步都没迈出。
第二步，制定目标。不论任何目标，要有计划，坚定不移地去完成；
第三步，把钱用于买股票或基金上。
第四步，不要眼高手低，选择绩优股而不是高风险股。
第五步，每月固定投资，使投资成为习惯。不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，若干年以后，就足以使你的财富超越美国2/3以上的人。
第六步，坚持就是胜利。调查显示，3/4的百万富翁买一种股票至少持有5年以上，将近4成的百万富翁买一种股票至少持有8年以上。
第七步，把国税局当成投资伙伴，合理利用税收筹划。
第八步，控制财务风险。富翁大多过着很乏味的生活，工作固定，稳定性是他们的特色。
第三节个人理财主要从哪些方面入手
个人理财的主要内容
1？投资规划
投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。
金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。
2？居住规划
“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最长的一项投资。房子给人一种稳定的感觉，有了自己的房子，才感觉自己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子是人生的一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子。买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年。
3？教育投资规划
“一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的。变化的中国需要增加人力资本投资。”2000年，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯？赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30％时，很多人开始领略到这项投资的魅力。早在上个世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育。当子女成年以后，可获得的收益远大于当年家长投入的财富。1963年；舒尔茨运用美国1929年～1957年的统计资料；计算出各级教育投资的平均收益率为17？3％；教育对国民经济增长的贡献率为33％。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。
第三部分
第9节：一生的理财计划（9）
4个人风险管理和保险规划
保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。保险也被形容成一种买时间的理财工具。
5个人税务筹划
个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。美国开国元勋本杰明？富兰克林曾经说过：“只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。”虽然纳税是每一个公民的法定义务，但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税收规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样，是整个财务规划过程中的一个基本组成部分。税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径，来减少或延缓税负支出。
6？退休计划
当代发达的医疗科学技术和极为丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类的健康与长寿。目前中国人已经把“人生七十古来稀”，变成了“七十不老，八十正好”。美国人则喜欢用“金色的年华”来形容退休后的生活。事实上，许许多多老人进入60岁之后仍然身体健康，最新的生命科学技术有望使人类的寿命更加延长。在21世纪，人人可望长寿，“百岁老人”将不再稀罕。那么，如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划。可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例，若每月投资500元，基金每年的回报保持12％，假定你现在30岁了，投资到65岁为止，那么35年后的本息合计为3215479？7元，已经是一个不小的数目；若你40岁了才开始以上投资，那么65岁时的本息和是939423？3，相差二百多万元，因此投资是越早越好。
人口研究的数据显示：2030年前后，我国60岁以上的人口总数约为4亿左右，相当于现在欧盟15国的人口总和。到2050年，60岁以上的老龄人口总数为4？5亿，65岁以上的老龄人口总数为3？35亿。我国赡养率越来越高（赡养率=退休职工数÷在职职工数），预计2005年～2010年，我国的赡养率将达到国际临界点25％，2040年～2045年赡养率将超过45％。7？遗产规划
遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。
遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。
无论是愿意还是不愿意，一个人总不可能永远不死。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢？当已经进入了重病期的时候，又怎样来保证后续的治疗费用呢？又有谁来为你的配偶和子女做好以后的安排呢？遗产规划正好可以帮助你，给你一生的财产规划画上一个圆满的句号。
理财的范围
理财可以说是围绕着一个“钱”字做文章，我们用这个“钱”字来表达理财的范围，可以概括为：赚钱（收入）、用钱（支出）、存钱（资产）、借钱（负债）、省钱（节税）、护钱（信托保险）。
1？赚钱
收入通常包括两种——工作收入和理财收入。
工作收入指运用个人资源所产生的收入，包括薪金、佣金、奖金、自营事业所得等。
理财收入指运用货币资源所产生的收入，包括利息、房租、股利、资本利得等。
概念一：多种收入来源是社会发展的必然
在20世纪70年代，一个家庭需要几个收入来源才足以维生？一个就够了。现在，很多家庭都有两个收入来源，如：一份是固定工资，另一份是房屋出租的租金收入。如果没有两个以上的收入来源，很少有家庭还能生活得非常安逸。而未来，即使有两个收入来源可能也不足以维生了。聪明的您，应该想办法让自己尽量拥有多种收入来源。
第10节：一生的理财计划（10）
富有的人很早就知道这个概念。如果其中一种收入来源出了问题，他们会有其他的收入来源来维持原来的生活水平。概念二：拥有多次持续性收入
假设您已经决定要让自己多拥有一种收入来源，您所想到的第一个方式可能会是找一份兼职的工作。但是，这并不是我所说的那种收入来源。我想您一定不愿意再把自己的时间花在帮别人卖命上吧？您要的应该是一种可以属于您自己的收入来源。
财务收入来源可以分为两种：单次收入和多次持续性收入。多次持续性收入是一种循环性的收入，是一种不管您在不在场，有没有进行工作都会有金钱持续流进您口袋里的收入来源。
您每个小时的工作能得到几次的金钱给付？如果您的答案是只有一次，那么您的收入来源就属于单次收入。最典型的就是工薪族，工作一天就有一天的收入，不工作就没有。自由职业者也是一样，比如出租车